Wie werden Kredite berechnet?
Die meisten Verbraucher machen sich keine Gedanken darum, wie Banken Kredite vergeben. Entweder es betrifft sie nicht, oder ihr Kreditwunsch wurde von der Bank erfüllt und ein entsprechender Kreditrahmen bewilligt. Doch vielen Kunden passiert es, dass die Kreditinstitute einen Kreditrahmen komplett verweigern, oder er deutlich geringer ausfällt als benötigt. Für das Kreditinstitut ist der Kredit eine Anlageform ihrer Gelder. Es gilt sie möglichst lukrativ, sicher und wenn möglich auch noch liquide zu invesieren. Je höher die Kreditsumme und je nach Art des Darlehens, führt die Bank eine Überprüfung des zukünftigen Schuldners durch. Es wird immer eine Prüfung der Kreditfähigkeit , also ist der Vertagspartner ermächtigt laut Gesetz einen Kreditvertrag einzugehen, und der Kreditwürdigkeit durchgeführt, kann der Gläubiger das Darlehen auch zurückzahlen (materielle Kreditwürdigkeit) beziehungsweise wird der Gläubiger den Vertrag erfüllen (persönliche Kreditwürdigkeit). Die persönliche Einschätzung geschieht durch ein persönliche Gespräch und anhand der Schufaauskunft. Eine Kreditablehung wegen unzureichender persönlicher Kreditwürdigkeit ist eher selten der Fall. Die materielle Prüfung der Kreditwürdigkeit ist das Hauptkriterium für die Kreditvergabe.
Bei einem Dispositionskredit wird der Rahmen pauschal auf das zwei- bis dreifache des monatlichen Geldeinganges bemessen. Bei Ratenkrediten werden die wirtschaftlichen Verhältniss wese undntlich genauer überprüft. Zentrales Element ist die Haushaltsrechnung. Hier wird die zumutbare Belastung ermittelt. Vom verfügbaren Einkommen werden eine Pauschale für die erste Haushaltsperson (z.B. 600 Euro) für jede weitere (z.B. 200 Euro)agbgezogen. Weiter werden abgezogen: Leistungen für Versicherungen und andere Kredite, je nach Bank weitere Lebenshaltungskosten wie Benzin etc. berücksichtigt. Daneben wird noch ein kleiner Rest (ca. 150 Euro) für unverhergesehene Ausgaben abgezogen. Jedes Geldhaus benutzt hier eigene Pauschalen um einen Kredit berechnen zu können, so dass der Verbraucher um ein Bneratungsgespräch nicht herum kommt. Erste Anhaltspunkte können Kreditrechner im Internet sein, wenn gleich sie kein verlässliches Ergebnis produzieren.